四招計好退休錢

香港人十分長壽，平均預期壽命已超過 80 歲¹，為了實現個人的退休願景，越來越多人開始注重儲蓄退休金。正如每個人對退休的想法都不一樣，因此制定退休儲蓄及投資策略時，必須根據個人需要和財務狀況量身計劃。筆者將列出四個關鍵步驟，以協助讀者檢視現有計劃，建立並完善屬於自己的退休目標和策略。

步驟一：了解退休儲蓄工具

在開始儲蓄之前，首先要認識可用的退休儲蓄工具。香港最常見的是強積金（MPF）和自願性供款，部分人亦會選擇購買合資格延期年金。海外常見的401(k)及IRA等帳戶雖然不適用於香港，但理念相似——利用稅務優惠及合理投資，讓資產在帳戶內增值。

值得注意的是，不同儲蓄帳戶及產品對供款上限、提取年齡及稅務優惠各有規定。年輕投資者如有條件，可選擇長線、增長型產品，享受複利效應與免稅增值的優勢。

步驟二：及早開始儲蓄，逐步增額

早前一項針對本港中產人士的調查²顯示，在1,057名擁有至少100萬港元流動資產的24歲以上受訪者中，僅38%未退休人士對達致理想退休資產的目標有信心。在當前波動加劇的市場環境下，及早開展退休規劃更顯重要。

確實，退休儲蓄最重要的原則是「愈早愈好」。即使起步金額有限，也應把握時機開展計劃，並隨收入增長逐步提升儲蓄比例。我們認為，每年收入應撥出15%作為退休儲蓄。

對於未能即時達標的人士，可採取循序漸進的方式，從較低比例開始，再定期檢視儲蓄情況，按收入增長調整比例。

步驟三：為退休選擇合適投資組合

退休儲蓄屬於長遠的理財目標之一，但為實現不同的人生規劃和退休願景，充分利用資金進行資產配置極為重要。一般而言，以退休為目標的投資組合應兼顧股票（增長潛力）及債券（穩定回報）。隨年齡增長，宜逐步減少股票比重並增加債券及現金類資產，減低投資組合的風險。在目前市況下，更要留意債券孳息率走勢，適時調整投資策略。

步驟四：保持長遠願景，抗衡市場波動

無論市場如何波動，保持紀律和耐心是成功「儲」夠退休金的關鍵。退休規劃不是一蹴而就，而是需要持續檢視和調整的過程。按部就班，量力而為，並定期檢討進度，方能逐步邁向理想的退休生活。