靈活退休興起 兩步拆解個人部署

香港人口趨向超高齡化，根據政府統計處預測，到2043年，每三位港人當中就會有一位是65歲或以上長者，已經高過世界衛生組織對「超高齡社會」的定義，即65歲及以上人口佔總人口比例超過20%的社會。

人口結構的劇變，正逐步動搖傳統「65歲退休」的觀念。近年，坊間不斷湧現「微退休」及「退休後再就業」等新詞，反映港人對人生下半場有著更自主和創新的想像。然而，這些轉變同時為個人及家庭帶來全新的財務規劃挑戰。

退休部署不止是儲蓄

傳統觀念下，退休規劃似乎只是「儲多啲錢」，到一定年紀，就可以安享晚年。但在生活成本高昂的香港，退休不僅僅是「儲夠錢」，更是在於如何善用多年積累的資產，靈活轉化為足夠且穩定的退休收入，實現自己心目中的理想生活。

退休部署雖然看似繁複，令人無從入手。但我們認為，將規劃分為兩大階段是一個易於起步的方法。

第一階段：積累期——穩步儲蓄，靈活增值

積累期是大家最熟悉的階段。這時候，及早開始儲蓄尤為重要。善用強積金（MPF）、自願性供款、股票、債券、基金等市面常見的投資工具和退休方案，進行多元化投資，借助複利效應取得事半功倍的效果。

我們認為，每月至少儲蓄15%的人工較為理想，更應隨收入增加而逐步提高儲蓄比例。切記根據個人風險承受能力，定期檢討及調整資產配置，靈活應對市場變化，為未來退休生活建立穩健根基。

第二階段：提取期——打造個人化退休收入方案

踏入人生下半場，即將退休人士面對的最大挑戰，是如何將多年儲蓄和投資轉化為穩定現金流，持續支撐理想生活質素。我們建議透過思考以下五大關鍵問題，釐清個人對退休後的收入需求：

1. 每月需要多少現金流？
   想維持現有生活水平，還是實現環遊世界的夢想、換樓或移居海外？每月所需退休收入，直接取決於你理想的生活方式。
   
   
2. 儲蓄要支持多久的退休生活？
   計劃提早退休嗎？家族健康歷史如何？隨著本港人均壽命不斷延長，退休儲備或需支撐未來三、四十年。
   
   
3. 市場波幅能否接受？
   有無按揭、家庭責任等固定支出？你的投資組合是否足以應對市場波動？你能否承受投資收入起伏？
   
   
4. 資金流動性需多高？
   退休後是否打算創業、資助子女、或應付突發開支？如有此需要，必須預留一定流動性資產，方便靈活調動。
   
   
5. 有遺產或慈善規劃嗎？
   想將資產留給家人，還是支持慈善事業，抑或暢享人生？這些目標會影響你資產的最終分配及投資策略。

退休並不等於無憂，規劃要主動多元

現實上，沒有一個「萬能」方案可以完美應對所有退休收入需求，應結合個人目標、生活質素和財務策略進行全方位規劃。

不同資產和產品的回報、風險及流動性各異，每個人應根據自身風險承受力、目標和時間表，靈活、多元的配置資產，以尋求穩定現金流及長遠資本增值。