Por qué las contribuciones Roth pueden ser la mejor forma de ahorrar.

T. Rowe Price

¿Debería aprovechar la ventaja fiscal de los ahorros para la jubilación ahora o más tarde, cuando se jubile? Muchas personas piensan que la respuesta es más tarde, cuando cada dólar cuenta.

 

¿Por qué el abandonar una ventaja fiscal ahora podría tener sentido más adelante?
 

Tradicionalmente, el monto que contribuye al plan de jubilación de su empleador se considera como contribuciones de sueldo antes de impuestos. Esto significa que sus contribuciones están excluidas de sus ingresos gravables anuales.

Sin embargo, cuando haga retiros de su dinero, tanto sus contribuciones antes de impuestos como cualquier ganancia, se consideran como ingreso gravable.

En cambio, las contribuciones Roth se consideran "después de impuestos." El monto que ahorra anualmente no está excluido de sus ingresos gravables actuales. Sin embargo, después de los 59 años y medio de edad, usted no pagará impuestos sobre estas contribuciones y sus respectivas ganancias cuando las retire del plan, siempre y cuando haya mantenido la cuenta por, al menos, cinco años¹.

¿Por qué es importante?

El objetivo de cualquier estrategia de jubilación debe ser aumentar el ingreso disponible después de que deje de trabajar. Para la mayoría de los ahorristas, las distribuciones calificadas de la fuente de contribuciones Roth en un plan de jubilación brindarán un mayor ingreso para la jubilación que los tradicionales ahorros antes de impuestos.

Una cuenta Roth también puede brindarle mayor flexibilidad en los gastos. Si necesita realizar un retiro importante, no pagará impuestos sobre el dinero que retire de la fuente de contribuciones Roth de su cuenta para la jubilación. Además, no arriesgará ingresar en una categoría impositiva mayor porque el retiro no se considera como ingreso gravable.

 

Estas gráficas suponen un participante de 47 años, con ingresos de USD 50.000 al año, que recibe un aumento del 4% anual, aporta el 10% del sueldo anual a una cuenta con impuestos diferidos hasta la edad jubilatoria de 67 años, tiene una tasa anual de rendimiento del 7% neto de cargos y comisiones, tiene una tasa impositiva del 27% y retira el 4% del saldo de la cuenta en el primer año de la jubilación, sobre la base de un saldo final después de 20 años de USD 290.258. Se supone que la contribución se realiza al comienzo del período. No se realizan contribuciones una vez que el inversionista cumple 67 años, la supuesta edad en la que se jubilará. El cálculo del ingreso anual se expresa al valor actual del dólar y supone una tasa de inflación del 3%. La estimación de los ingresos disponibles durante el primer año de la jubilación se calcula mediante el Valor Actual (PV).* La gráfica y los cálculos solo toman en cuenta contribuciones futuras y no saldos actuales, en un esfuerzo por ilustrar las características de cada tipo de contribución. Se supone que se gastó cualquier beneficio impositivo de contribuir a una cuenta antes de impuestos y no se calcula en el ingreso para la jubilación. La tasa fiscal refleja los impuestos federales y estatales estimados. Esta gráfica tiene fines exclusivamente ilustrativos. No pretende representar el desempeño de las opciones de inversión de su plan. Las suposiciones utilizadas pueden variar de aquellas en gráficas o calculadoras similares. Sus resultados serán diferentes. Todas las inversiones implican riesgos, incluida la posible pérdida de capital. * Los dólares de hoy o el Valor Actual (PV) indican cuánto vale en la actualidad un monto en dólares futuro. El PV es parte de un principio financiero universalmente aceptado denominado “Valor del dinero en el tiempo” y representa el valor actual de las contribuciones futuras más las ganancias sobre el dinero, con un descuento de la inflación estimada. * Los dólares de hoy o el Valor Actual (PV) indican cuánto vale en la actualidad un monto en dólares futuro. El PV es parte de un principio financiero universalmente aceptado denominado “Valor del dinero en el tiempo” y representa el valor actual de las contribuciones futuras más las ganancias sobre el dinero, con un descuento de la inflación estimada.

 

Considere las contribuciones Roth si:

  • tiene menos de 50 años de edad;
  • tiene más de 50 años, pero espera que su tasa impositiva en la jubilación permanezca igual o baje a un monto moderado.


Considere las contribuciones antes de impuestos si:

  • tiene 50 años o más y
  • espera que su tasa impositiva sea considerablemente menor en la jubilación.

 

Más información: Revise sus opciones
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